Как оценивается платежеспособность граждан без официального дохода для получения ипотечного кредита?

Для чего применяется скоринг по расходам?

Для оценки платежеспособности гражданина, не имеющего официальной заработной платы или иного официального дохода, при получении ипотечного кредита предусмотрен механизм использования сведений о произведенных им платежах.

Такой механизм позволяет при оценке учитывать не только наличие официальной заработной платы, но и другие сведения, характеризующие финансовую дисциплину гражданина.

Скоринг — способ оценки способности заемщика погашать кредит и его платежной дисциплины на основании имеющихся данных.

За какой период учитываются сведения?

При оценке платежеспособности гражданина без официального дохода для предоставления ипотечного кредита предусмотрено использование сведений о платежах за последние 12 месяцев.

Какие сведения о платежах учитываются?

При скоринге предусмотрено использование, в частности, информации о:

платежах за электроэнергию, природный газ, холодную и горячую воду, отопление и бытовые отходы;
наложенных и уплаченных штрафах за административные правонарушения в сфере дорожного движения;
алиментных платежах, установленных решением суда и фактически уплаченных.

Эти сведения передаются по ПИНФЛ гражданина через межведомственную интеграционную платформу системы «Электронное правительство».

Используются ли сведения налоговых органов?

Да. Для кредитных бюро предусмотрена возможность использовать через межведомственную интеграционную платформу системы «Электронное правительство» соответствующие сведения Налогового комитета для выявления, идентификации и скоринга граждан, не имеющих официального дохода.

Означает ли скоринг автоматическое одобрение ипотеки?

Нет. Скоринг по расходам является дополнительным механизмом оценки платежеспособности гражданина, не имеющего официального дохода.

В практическом смысле результат скоринга сам по себе не означает автоматического предоставления кредита — он используется именно для оценки платежеспособности при рассмотрении вопроса об ипотечном кредитовании. Такой вывод следует из назначения механизма, установленного Указом Президента.

Обратите внимание: отсутствие официального дохода не означает, что платежеспособность гражданина вообще невозможно оценить. При рассмотрении ипотечного кредита для скоринга могут учитываться платежи за последние 12 месяцев и другие предусмотренные сведения.

Нормативные акты

Указ Президента Республики Узбекистан, от 21.02.2025 г. № УП-26